• 高保費成過去?新能源車專屬保險出臺一年半,不少車型保費接近同價位燃油車

    武凱
    2023-07-08 13:26:06
    來源: 時代財經
    受規?;?、新車降價、賠付率與出險率下滑等影響,新能源汽車車均保費將呈先升后降趨勢。

    保費高企曾是新能源汽車的一大痛點。不過,隨著新能源汽車保有量的提升,新能源汽車定價更加精準,保險成本、出險率正在持續下降。

    圖片來源:時代財經攝

    “車損險2765元、200萬元保額三者險1095元、交強險760元,加上其他小項目一共約5000元保險費用?!?月6日,上海一位特斯拉Model 3車主小白(化名)對時代財經分享了她的車險保費情況:“自2021年購車以來,逐年下降?!?/p>

    近年來,新能源汽車保有量的快速提升正讓新能源車險進入大眾視野。公安部今年1月11日發布的統計數據顯示,2022年我國新能源汽車保有量已達1310萬輛,同比增長67.13%,呈高速增長態勢。在這背后,新能源車險市場規模在極速擴張。

    東吳證券預計,2025年,新能源車險保費規模將達1865億元,占車險總保費比例約為17.9%;預計2030年保費規模將達4541億元,占車險總保費比例約為32.1%。

    對于車主而言,新能源汽車保險費用高低是其最直觀的感受。在2021年12月14日,中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(下稱“專屬條款”)后,一度有部分車企產品保費大幅增加,引起業內外關注。甚至有特斯拉車主稱其保費驟增80%。

    不過隨著新能源汽車保有量的不斷增加,多位保險公司工作人員對時代財經表示,其新能源汽車保險費用定價已趨于穩定,甚至會推出優惠。同時多位新能源汽車車主與燃油車車主提供的車輛保險費用數據顯示,新能源汽車保險費用已接近燃油車保險的水平,甚至部分新能源車型保費顯著低于同價位燃油車保費。

    新能源汽車保費接近油車水平

    公開資料顯示,在“專屬條款”出臺之前,國內新能源汽車均視同燃油車執行相關保險政策。但由于新能源汽車電機、電池等核心零部件與傳統燃油車發動機、變速箱等部件工作原理、成本以及出險率不同,并且工作環境存在差異,傳統車險并不完全適用于新能源汽車。

    在此背景下,“專屬條款”應運而生。據了解,“專屬條款”的主險責任明確包含車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備,并且將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景,如自助充電、電網故障等外部風險導致的人身或財產意外事故。

    隨著“專屬條款”的出臺,各保險公司也推出了相應的新能源汽車專屬保險(下稱“專屬保險”)。在業內人士看來,專屬保險更適用于新能源汽車的日常使用和保障。不過在此次調整后的短時間內,部分新能源汽車保費顯著增加。

    以特斯拉為例:據界面新聞2021年12月29日報道,特斯拉Model Y官方保險價格當年12月27日前為8000多元。新能源汽車專屬保險實施后,保險費用增加到了14000多元,上漲幅度近一倍。彼時特斯拉回應稱,其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。

    費用高企成為不少消費者對新能源汽車保險的直觀印象。但時代財經調查發現,當下新能源汽車保險費用已有所降低,部分產險公司還推出了優惠活動。

    同樣以特斯拉Model Y為例。7月6日,北京一位特斯拉Model Y車主對時代財經透露稱,其車輛于2022年8月購置,保險費用為8000余元,與“專屬條款”出臺前費用接近。

    而小白的特斯拉Model 3保險要更加便宜。她向時代財經展示了其2021年-2023年3年的保單信息——分別為2021年6984元(含950元交強險),2022年5493元(含760元交強險),2023年5000元(含760元交強險)?!半m然2022年出過一次險,但是保費還是連年下降?!彼f。

    據了解,小白的特斯拉Model 3為標準續航版,當年售價約為25萬元。

    除了兩款特斯拉車型,還有多位新能源車主對時代財經分享了其車輛信息及保險費用情況。如北京一位極氪001車主保險費用5678元;北京一位比亞迪宋EV車主保險費用4000元;太原一位大眾ID.3車主保險費用3150元;鄭州一位比亞迪宋PLUS DM-i車主保險費用3100元;北京一位現代菲斯塔EV車主保險費用2500元(以上均含交強險費用,下同)。

    值得一提的是,上述多款新能源車型保費已然接近甚至低于部分同價位燃油車。北京一位領克01車主對時代財經表示,其車輛售價約為20萬元,今年保險費用4500元。在上述新能源車型中,售價同為20萬元的比亞迪宋EV今年保費為4000元,相較低出500元。

    同樣的,廣州一位雪弗蘭邁銳寶車主對時代財經表示,其車輛售價約為18萬元,今年保險費用3600元。相較前文提及的售價同為18萬元的比亞迪宋PLUS DM-i,其同期保險費用要高出500元。

    值得一提的是,根據財政部等多部門發布的《關于節能新能源車船享受車船稅優惠政策的通知》,新能源汽車購置保險時無需繳納“車船稅”。該稅種是指在中華人民共和國境內的車輛、船舶的所有人或者管理人按照中華人民共和國車船稅法應繳納的一種稅。對于燃油車車主而言,其需要在投保交強險時繳納車船稅。

    以上述領克01的保險為例,該車主提供的保險費用明細顯示,其車輛本年度車船稅為400元。

    多重因素降低新能源汽車保費

    除去車船稅的影響,新能源汽車車主保險費用壓力降低還有多重因素。

    一方面,隨著新能源汽車保有量的提升,新能源汽車定價更加精準,保險成本、出險率有望持續下降。

    據證券時報去年7月報道,太保財險總精算師陳森表示,盡管新能源汽車保險整體成本高于燃油車,但這種情況隨著市場發展已有所好轉。在新能源汽車保險專屬產品推出后,成本水平進一步下降,逼近盈虧平衡點。

    同時安信證券研報表示, 新能源汽車車均保費將呈先升后降趨勢。受規?;?、新車降價、賠付率與出險率下滑等影響,預計 2030年車均保費將降至4208元。

    另一方面,為了提高產品競爭力,部分保險公司、新能源汽車廠家紛紛推出保險補貼或優惠,進一步降低了車主需要承擔的保險費用。

    在今年6月底,某保險公司北京地區一位業務員對時代財經透露稱,今年新能源車險價格與往年持平,不過優惠力度加大,部分車型可享受近千元優惠(以返現的方式),相當于變相降價。

    同時據時代財經不完全統計,自2022年以來,特斯拉、歐拉汽車等多個新能源汽車品牌曾推出保險減免活動。如歐拉汽車微博顯示,在去年雙十一期間,歐拉汽車推出了到店購車享4000元或5000元保險補貼。特斯拉的保險補貼活動則斷斷續續至今年6月:官方信息顯示,在6 月 16 日-6月30 日購買Model 3后輪驅動版現車并完成交付,可享8000元保險補貼。

    值得一提的是,新能源汽車廠家對購車保險進行補貼相當于替代車主承擔部分保費,并非直接降低保險費用。不過對于車主而言,其需要支付的保費大幅降低。

    此外,車險行業還有一條定價規律,即當年未出險、次年保費會降低。換言之,在未出險的情況下,購置新能源汽車首年保險費用較高,此后保費逐年遞減。對于部分較早購置新能源汽車的車主而言,這是近年來其車險保費降低的重要原因之一。

    在業內人士看來,當下新能源汽車保險定價已呈現精準化、合理化的趨勢,不過其后續定價策略仍會隨著國內新能源汽車行業發展而變化。

    “新能源車保險的風險定價未來仍將與時俱進,還有很長的路要走?!敝性佼a險總精算師李曉翾表示,未來還有一些因素會給定價帶來不確定性。比如,新能源車市場還處于快速增長期,會帶來車系車型的快速變化,地區分布不均衡加劇,車價的變化等等。

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